Γιατί δεν χρηματοδοτείσθε και δεν θα χρηματοδοτηθείτε

Πολλοί είναι εκείνοι οι μικρομεσαίοι επιχειρηματίες οι οποίοι αναμένουν να χρηματοδοτηθούν έχοντας υποβάλει αίτημα –που υποτίθεται έχει εγκριθεί– στο ΤΕΠΙΧ (Επιχειρηματική Χρηματοδότηση) ή/και στο πρόγραμμα εγγυοδοσίας 80%. Θεωρώ σκόπιμο να επισημάνω τις πραγματικές παραμέτρους αυτής της υποθέσεως.

1. Τόσο το ΤΕΠΙΧ όσο και το πρόγραμμα εγγυοδοσίας δεν δίνουν δανειακά κεφάλαια. Προσφέρουν επιδότηση επιτοκίου και εγγυήσεις ώστε να καταστήσουν τα δάνεια πιο συμφέροντα για τους δανειολήπτες, δηλαδή τις επιχειρήσεις. Συνεπώς, κάποιος πρέπει να δώσει το κεφάλαιο του δανείου. Αυτό, μόνον οι τράπεζες μπορούν να το κάνουν, υπό την προϋπόθεση ότι έχουν κεφάλαια διαθέσιμα για να δανείσουν.
2. Η υποβολή –και έγκριση– ενός αιτήματος στο ΤΕΠΙΧ ή/και στο πρόγραμμα εγγυοδοσίας, δεν σημαίνει αυτόματη έγκριση δανειακού αιτήματος από την τράπεζα που επέλεξε ο υποψήφιος δανειολήπτης. Αντιθέτως, η διαδικασία εγκρίσεως κάθε δανείου παραμένει η ίδια που ήταν και προ των εκτάκτων μέτρων, εξ αιτίας των οποίων προέκυψαν τα προγράμματα εγγυοδοσίας και επιδοτήσεως επιτοκίου.

Το συμπέρασμα είναι ότι τις έκτακτες αυτές διευκολύνσεις –ενισχύσεις, αν προτιμάτε– μπορούσαν/μπορούν να αξιοποιήσουν μόνον όσες επιχειρήσεις, ούτως ή άλλως, πληρούσαν/πληρούν τα τραπεζικά χρηματοδοτικά κριτήρια.

Άλλωστε, όπως και κάθε είδους ενίσχυση και επιδότηση, το μόνο που καταφέρνουν είναι να στρεβλώσουν την αγορά και να νοθεύσουν τον ανταγωνισμό. Όπως συνήθως η πραγματικότητα εξελίσσεται με πολύ διαφορετικό τρόπο από αυτόν που έχουν προβλέψει τα όποια σχέδια. Πολλώ, δε, μάλλον όταν οι σχεδιαστές (δηλαδή οι πολιτική ηγεσία του υπουργείου Οικονομίας και του υπουργείου Ανάπτυξης καθώς και το Γραφείο του Πρωθυπουργού) έχουν πλήρη άγνοια της πραγματικότητος της αγοράς, εν προκειμένω της τραπεζικής.

Στην περίπτωσή μας, οι τράπεζες επέλεξαν να αναχρηματοδοτήσουν, κατά προτεραιότητα, τα δάνεια υφιστάμενων πελατών τους είτε για να τους εξυπηρετήσουν (ενίοτε και με το αζημίωτο…) είτε για να τους βοηθήσουν να βελτιώσουν τη θέση τους. Με τον τρόπο αυτό:

• Παρουσίασαν υψηλή απορροφητικότητα των ενισχύσεων, με ελάχιστο έως μηδενικό διαχειριστικό κόστος και χωρίς την ανάγκη δεσμεύσεως νέων κεφαλαίων.
• Αποδέσμευσαν σημαντικά ποσά από τα εποπτικά τους κεφάλαια (τις δεσμεύσεις κεφαλαίων στην Τράπεζα της Ελλάδος, από 6% έως 12% κάθε δανείου) αφού με την υψηλή ποιότητος εγγυοδοσία (που παρέχει τόσο το ΤΕΠΙΧ όσο και το ομώνυμο πρόγραμμα) βελτιώθηκε η ποιότητα κάθε δανείου άρα μειώθηκε το ποσοστό δεσμεύσεως.
• Οι υφιστάμενοι -και προφανώς καλοί ή/και ευνοούμενοι- πελάτες των τραπεζών, μπορούν, με κάποιο μέτρο, να χρησιμοποιήσουν τις αποδεσμευμένες εγγυήσεις τους για να αντλήσουν νέα δανειακά κεφάλαια.
• Σε νέες χρηματοδοτήσεις πήγε ό,τι και όσο περίσσεψε. Μην ξεχνάμε ότι οι τράπεζες δεν έχουν απεριόριστα κεφάλαια, κατά βάσιν δανείζουν τις καταθέσεις μας.

Αφελής γραφειοκρατική λογική Μαξίμου

Τίποτα εκ των ανωτέρω δεν είναι παράνομο. Επίσης, όσα περιγράφω είναι πληροφόρηση τόσο μέσα από τις ίδιες τις τράπεζες όσο και από διοικήσεις επιμελητηρίων. Οι τράπεζες απλώς εκμεταλλεύθηκαν την αφελή γραφειοκρατική λογική της κυβερνήσεως για να βελτιώσουν τόσο τη θέση τους όσο και την θέση των καλών τους πελατών.

Ως κερδοσκοπικά ιδρύματα έπραξαν άριστα. Η τύχη των μικρομεσαίων επιχειρήσεων που πλήττονται από την παράλογη κυβερνητική πολιτική και την γενικότερη ανικανότητα αντιμετωπίσεως της οικονομικής κρίσεως δεν είναι δική τους ευθύνη. Σε επόμενο άρθρο μας θα πούμε περισσότερα ως προς τον τρόπο λειτουργίας των τραπεζών και τα χαρακτηριστικά του τραπεζικού μας συστήματος.

Κλείνοντας είναι ωφέλιμο να αναφέρουμε σε κάτι που ενδιαφέρει τους πολύ μικρούς επιχειρηματίες, δηλαδή ιδιοκτήτες μικρών καταστημάτων, εστιατορίων, καφέ κλπ. με ανάλογο κύκλο εργασιών και βιβλία Β’ κατηγορίας:

Για την πλειοψηφία των επιχειρηματιών όπως εσείς ισχύει το “όπου μικρός και η μοίρα του”!
Μην εμπιστεύεσθε ούτε τις κυβερνητικές πομφόλυγες ούτε τις υποσχέσεις κομματικών παραγόντων, πολιτευτών και βουλευτών, ουδείς μπορεί να παρέμβει στις τράπεζες για λογαριασμό σας. Οι ελάχιστες εξαιρέσεις απλώς επιβεβαιώνουν τον κανόνα.

Επίσης, μην σκορπάτε τα λεφτά σας σε αετονύχηδες, δήθεν συμβούλους, που θα μεσολαβήσουν για να χρηματοδοτηθείτε. Όπως και στις περιπτώσεις στεγαστικών και προσωπικών δανείων, τα κριτήρια χρηματοδοτήσεως είναι και για εσάς τόσο τυποποιημένα που δεν υπάρχει περιθώριο διαπραγματεύσεως. Απευθυνθείτε στις τράπεζες μόνοι σας και απλώς ακολουθήστε τις οδηγίες τους. Είτε θετικό είτε αρνητικό, το αποτέλεσμα είναι προδιαγεγραμμένο.